Cosa sono i chargeback?

Il chargeback è una forma di tutela del consumatore che consente ai titolari di carta di credito di contestare un addebito e di ottenere un rimborso quando un acquisto non va a buon fine. Si tratta di un aspetto fondamentale per mantenere la fiducia e la correttezza tra consumatori ed esercenti, in particolare nel campo delle transazioni online. Tuttavia, esse pongono anche sfide significative e rischi potenziali per le aziende, in particolare nel contesto della sicurezza informatica.

Il termine "chargeback" si riferisce allo storno di un pagamento con carta di credito che proviene direttamente dalla banca. Un chargeback viene avviato quando un titolare di carta di credito contesta una transazione attraverso la propria banca invece di contattare l'esercente per un rimborso o una restituzione. La banca indaga sul reclamo e, se lo ritiene valido, preleva forzatamente i fondi dall'esercente e li restituisce al titolare della carta.

Capire i chargeback

I chargeback sono stati originariamente creati come forma di protezione dei consumatori contro le attività fraudolente. Essi forniscono un mezzo per recuperare i fondi persi a causa di truffatori, transazioni non autorizzate o commercianti senza scrupoli. Tuttavia, il processo di chargeback non è così semplice come potrebbe sembrare, e coinvolge diverse fasi e più parti, tra cui il titolare della carta, l'esercente, la banca acquirente e la banca emittente.

Se da un lato gli chargebacks sono uno strumento essenziale per i consumatori, dall'altro possono essere fonte di notevoli perdite finanziarie per i commercianti. Ciò è particolarmente vero nel regno dell'e-commerce, dove le aziende sono spesso considerate colpevoli fino a prova contraria nelle controversie. Per questo motivo, la comprensione degli chargebacks, delle loro cause e di come prevenirli è fondamentale per qualsiasi azienda che opera online.

Processo di chargeback

Il processo di chargeback inizia quando un titolare di carta contesta una transazione con la propria banca. La banca esamina la contestazione e decide se procedere con il chargeback. Se la banca decide di procedere, addebita i fondi dal conto dell'esercente e li riaccredita al titolare della carta. L'esercente viene quindi informato del chargeback e ha la possibilità di rispondere.

Se l'esercente è in grado di dimostrare che la transazione era legittima, la banca può decidere di annullare il chargeback. Questo è noto come storno del chargeback. Tuttavia, se l'esercente non è in grado di fornire prove sufficienti o se decide di non rispondere, il chargeback rimane valido e i fondi restano al titolare della carta.

Motivi dei chargeback

Ci sono diversi motivi per cui un titolare di carta può avviare un chargeback. Il motivo più comune è la frode, perché le informazioni del titolare della carta sono state rubate e utilizzate senza il suo consenso, oppure perché l'esercente non ha consegnato i beni o i servizi come promesso. Altri motivi sono gli errori di fatturazione, come l'addebito di un importo errato o di più addebiti per la stessa transazione, e l'insoddisfazione per il prodotto o il servizio ricevuto.

Tuttavia, non tutti gli chargebacks sono legittimi. Alcuni titolari di carta utilizzano l'chargebacks per commettere frodi, una pratica nota come "frode amichevole" o "chargeback fraud". Ciò accade quando un titolare di carta effettua un acquisto con la propria carta e poi contesta l'addebito con la propria banca, sostenendo che era fraudolento. Se la banca si schiera con il titolare della carta, l'esercente perde sia il prodotto venduto sia il denaro ricavato dalla vendita.

Addebiti e sicurezza informatica

I chargeback sono strettamente legati alla sicurezza informatica perché spesso sono il risultato di frodi online. I criminali informatici possono rubare le informazioni dei titolari di carta attraverso vari metodi, come truffe phishing, violazioni di dati e malware. Possono quindi utilizzare queste informazioni per effettuare acquisti non autorizzati, causando chargebacks quando il titolare della carta scopre le transazioni fraudolente.

Inoltre, l'aumento del commercio elettronico e delle transazioni online ha reso le aziende più vulnerabili alle chargeback fraud. Questo perché le transazioni online sono considerate transazioni "senza carta", in cui l'esercente non può controllare fisicamente la carta o l'identità del titolare. Di conseguenza, le aziende devono affidarsi a misure di sicurezza informatica per prevenire le frodi e proteggersi dalle chargebacks.

Prevenzione degli addebiti

La prevenzione dell'chargebacks comporta l'implementazione di misure per individuare e prevenire le frodi, nonché la fornitura di un eccellente servizio clienti per risolvere le controversie prima che sfocino nell'chargebacks. Ciò include l'utilizzo di gateway di pagamento sicuri, l'implementazione di strumenti di rilevamento delle frodi e la verifica delle informazioni del cliente prima dell'elaborazione delle transazioni.

I commercianti possono ridurre l'chargebacks anche fornendo descrizioni chiare e accurate dei prodotti, offrendo un servizio clienti reattivo e adottando una politica di restituzione equa e trasparente. Assicurandosi che i clienti capiscano cosa stanno acquistando e che possano risolvere facilmente qualsiasi problema, i commercianti possono evitare che molte controversie si trasformino in chargebacks.

Rispondere ai chargeback

Quando si verifica un chargeback, è importante che gli esercenti rispondano in modo tempestivo ed efficace. A tal fine è necessario raccogliere prove che dimostrino la legittimità della transazione, come fatture, ricevute e registri di comunicazione. Se l'esercente riesce a dimostrare che il chargeback non è valido, può essere in grado di annullarlo e recuperare i fondi.

Tuttavia, reagire alla chargebacks può richiedere tempo e costi elevati. Pertanto, spesso è più efficace concentrarsi sulla prevenzione dell'chargebacks in primo luogo. Ciò significa investire in misure di cybersecurity per proteggere le informazioni dei clienti e prevenire le frodi, oltre a fornire un eccellente servizio clienti per risolvere le controversie prima che sfocino in chargebacks.

Conclusione

I chargeback sono un aspetto critico della protezione dei consumatori, ma rappresentano anche una sfida significativa per le aziende, in particolare nel settore dell'e-commerce e delle transazioni online. Comprendendo le chargebacks e implementando misure per prevenirle, le aziende possono proteggersi dalle perdite finanziarie e mantenere la fiducia dei clienti.

Inoltre, con la crescente diffusione delle frodi online, le chargebacks stanno diventando un aspetto sempre più importante della sicurezza informatica. Investendo in solide misure di sicurezza informatica, le aziende possono non solo proteggersi dalle chargebacks, ma anche migliorare la propria reputazione, costruire la fiducia dei clienti e, in ultima analisi, garantire il proprio successo a lungo termine.